Le système de retraite suisse repose sur un modèle unique à trois piliers. Pour garantir un revenu suffisant une fois à la retraite, il est essentiel de comprendre son fonctionnement et de prendre les bonnes décisions à temps. Que vous soyez salarié, indépendant ou frontalier, cet article vous explique les bases à connaître
Le système des trois piliers pour la retraite en Suisse
La retraite suisse est structurée en trois niveaux complémentaires :
Premier pilier – AVS (Assurance vieillesse et survivants)
Il s’agit du système de base obligatoire pour tous les résidents en Suisse. L’AVS vise à couvrir les besoins vitaux à la retraite. Elle est financée par les cotisations des employés, employeurs et indépendants.
Deuxième pilier – LPP (prévoyance professionnelle)
Obligatoire pour les salariés gagnant plus de 22’050 CHF/an, ce pilier complète l’AVS. Il est constitué par les cotisations versées à une caisse de pension. Les indépendants peuvent y adhérer volontairement.
Troisième pilier – Prévoyance individuelle
Facultatif, mais fortement recommandé. Il permet d’épargner volontairement pour la retraite, avec avantages fiscaux. Il existe en deux formes :
- 3a (lié, déductible des impôts)
- 3b (libre, plus souple mais sans déduction fiscale)
Quel montant toucherez-vous à la retraite ?
Le montant dépend :
- Du nombre d’années de cotisation à l’AVS
- Des revenus déclarés
- Du capital accumulé dans la caisse de pension (LPP)
- Des versements faits dans un 3e pilier
En général, les deux premiers piliers couvrent entre 50 % et 60 % du dernier revenu. Pour maintenir votre niveau de vie, il est donc conseillé de compléter avec un 3e pilier.
Préparer sa retraite en tant qu’indépendant en Suisse
Les indépendants ne cotisent pas automatiquement au 2e pilier. Il est donc crucial pour eux de :
- Verser régulièrement dans un 3e pilier lié (3a)
- Envisager une affiliation volontaire à une institution LPP
- Anticiper la fiscalité lors du retrait du capital
Quand partir à la retraite en Suisse ?
L’âge légal est fixé à :
- 65 ans pour les hommes
- 64 ans pour les femmes
À partir de 2028, il passera progressivement à 65 ans pour tout le monde (réforme AVS 21). Il est aussi possible de prendre une retraite anticipée ou différée, avec ajustement du montant AVS.
Pourquoi faire appel à une fiduciaire ?
Préparer sa retraite en Suisse, ce n’est pas seulement épargner. C’est aussi :
- Optimiser sa situation fiscale
- Planifier le retrait des capitaux au bon moment
- Anticiper les besoins financiers (santé, succession, logement)
- Choisir les bons produits de prévoyance
Archimi Fiduciaire vous aide à bâtir une stratégie claire et personnalisée pour garantir votre avenir.